Средната лихва по новоотпуснатите заеми за жилище в левове по последни данни на Българската народна банка (БНБ) е около 3% . В най-новата история на България лихвите никога не са били толкова ниски. Преди десетина години, когато лихвата за същия кредит бе над 10% на година, потребителите у нас не си и мечтаеха да се стигне до такива нива.

Нещо повече. Скоро не се вижда краят на тенденцията за поддържане на минимални и дори близки до нулата лихви от страна на Европейската централна банка (ЕЦБ). Още миналата година имаше очаквания за преобръщане на посоката и за старт на плавен процес на покачване, който обаче така и не се случи и засега се отлага най-рано за края на 2020 г.

Сега е моментът да се тегли кредит

На фона на ръста на средната заплата в страната, която през второто тримесечие достигна 1260 лв. и е 12% по-висока в сравнение с предходната година, и на фона на приличните условия на имотния пазар, където цените са в застой, със сигурност може да се твърди, че условията за теглене на заеми в момента са отлични.

Неслучайно от 2017 г. насам банковото кредитиране е с непрекъснат ръст, като по последни данни към юни 2019 г. жилищните заеми нарастват с 11.8% на годишна база, а потребителските – с 10.6%. Такива скокове не са регистрирани от преди кризата насам, поради което БНБ вече започна да активира антицикличните капиталови буфери на банките.

Освен изгодните цени на кредитирането, в полза на клиента от няколко години насам е и законодателството, което непрекъснато се усъвършенства. Лихвите вече се образуват по прозрачен начин, тъй като се базират на пазарен лихвен процент – най-често ЮРИБОР, или обективни статистически показатели. Голямо улеснение е и отпадането на таксата за предсрочно погасяване на заемите след първата година.

Има оферти с 2.6% лихва

Колкото по-добър е профилът на клиента, толкова по-ниска е лихвата. В момента две-три банки отпускат ипотечни кредити дори с 2.6% лихва. Годишният процент на разходите, който включва и таксите, излиза малко по-висок – към 3.5% при такава лихва. В другите банки или пък за по-рискови клиенти лихвите са над 3%, казва Божидар Павлов от „Комфорт кредит“. „В момента действително сме на историческо дъно на лихвите. Средно те са около 3.12%, но има и оферти за по 2.6 – 2.8% за висок профил клиенти с добри доходи“, допълва Петър Илиев от „Кредитланд“.

При сегашните лихви, до рефинансиране обичайно се стига, ако клиентът е недоволен от обслужването на съществуващата банка – било от кредитния инспектор, от увеличение на някои такси по разплащанията или ако заемът е стар и лихвата е чувствително по-висока. От друга страна, има и някои банки, които „крадат“ клиентите на конкурентите си с по-добри условия – по-ниска лихва и поемане на нотариалните разходи, таксата за оценка на имота, таксата за разглеждане на документи и одобрение на кредита. Но за да се смени банката си, клиентът трябва да има марж, за който да си заслужава да го прави – например лихвата трябва да е била поне 3.1%, за да сключи нов договор на 2.6%, например.

Другият вариант е предоговаряне на заема в същата банка, но той не винаги е особено изгоден. „Таксата за предоговаряне обикновено е процент от размера на кредита. Но ако е добър профилът на клиента, таксата може да бъде намалена на 50%. Ако тя е стандартно например 1% върху главница от 100 000 лв., това са 1000 лв. Но наполовина са 500 лв. На практика обаче банката обикновено предлага в допълнение и някаква кръстосана продажба – заедно с предоговарянето на лихвата клиентът да закупи и кредитна карта или овърдрафт. В същото време се оказва, че само срещу 100 лв. изваждане на нови документи човекът може да се премести в друга банка. Обикновено ако кредитът е бил с лихва 3.4-3.6%, неговата банка би я намалила максимум до 3%-2.9%, а не до 2.6%, както би станало в новата банка“, разяснява Божидар Павлов.